“許多傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的痛點和難點在應(yīng)用新技術(shù)后找到了突破口，科技已成為變革傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的決定性力量，成為發(fā)展的新動能。”上海保監(jiān)局黨委書記、局長裴光在2017上海國際保險論壇上說，“保險業(yè)往往能最快適應(yīng)技術(shù)革命。”

　　近年來，新科技的應(yīng)用極大釋放了保險業(yè)發(fā)展?jié)撃?，也帶來了不小挑?zhàn)。一般地，產(chǎn)險保障自然災(zāi)害和意外事故帶來的經(jīng)濟(jì)損失，壽險保障生老病死殘給人帶來的風(fēng)險。新科技使風(fēng)險的形態(tài)和時間分布發(fā)生重大變化，給“管理風(fēng)險、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險”的保險業(yè)出了一道難題。該如何破題?

　　解決舊痛點

　　上海率先給出了解題思路。裴光告訴記者：“上海保險業(yè)科技創(chuàng)新日新月異。上海保交所聯(lián)合9家保險機構(gòu)成功通過區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交易技術(shù)驗證，致力于解決保險業(yè)在征信方面長期存在的痛點、難點。上海保監(jiān)局運用"互聯(lián)網(wǎng)+平臺"，推出保險專業(yè)中介股權(quán)信息登記系統(tǒng)，打通與工商管理部門的信息共享通道，解決了傳統(tǒng)中介機構(gòu)股權(quán)信息"監(jiān)管難、不透明"的問題。”

　　與此同時，上海保險業(yè)依托大數(shù)據(jù)和GIS技術(shù)，首創(chuàng)上海水災(zāi)風(fēng)險地圖、城市道路風(fēng)險地圖，運用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)首推車險快處易賠手機客戶端業(yè)務(wù)，對接上海市消防物聯(lián)網(wǎng)平臺推出火災(zāi)公眾責(zé)任險新模式，創(chuàng)新上海特大城市綜合治理模式。

　　“這些探索為上海保險業(yè)創(chuàng)新運用新科技打開局面，積累經(jīng)驗。”在裴光看來，上海保險業(yè)要實現(xiàn)建設(shè)國際保險中心的目標(biāo)，就必須站在新前沿，掌握新科技，發(fā)現(xiàn)新動能。

　　中國平安(601318,股吧)財產(chǎn)保險股份有限公司副總經(jīng)理史良洵就新科技在保險業(yè)的應(yīng)用得出兩個結(jié)論：首先，保險公司的運營模式發(fā)生了變化。以前，保險產(chǎn)品的定價、風(fēng)險控制、風(fēng)險篩選都是基于這種模式。現(xiàn)在，越來越多的保險公司利用新科技，改造自身系統(tǒng)，提升服務(wù)，控制風(fēng)險。

　　其次，全球保險公司在新科技上的投入激增。數(shù)據(jù)顯示，去年，全球保險公司在純粹技術(shù)上投入了170個項目，和前年相比增加了40%，主要涉及大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、基因檢測等。

　　為什么保險公司會去投科技項目?

　　史良洵分析，這些新科技與保險產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險厘定息息相關(guān)。按照這個趨勢，未來，不少保險公司甚至可能成為科技公司。

　　車險遇危機

　　大西洋(600558,股吧)再保險公司北亞區(qū)總監(jiān)謝哲強對新科技有著自己的理解。他指出：“新科技的發(fā)展，比如區(qū)塊鏈，可以幫助我們改造流程、降低成本、提升服務(wù);但也會帶來全新的風(fēng)險，這些風(fēng)險不僅僅是針對客戶，可能連保險公司自己都不了解。”

　　“以自動駕駛物聯(lián)技術(shù)為例，從根本上會給車險市場帶來巨大沖擊，可能導(dǎo)致車險市場入不敷出。”謝哲強認(rèn)為，風(fēng)險管理是保險業(yè)的核心價值。隨著新科技的發(fā)展，如何認(rèn)知新風(fēng)險，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，利用保險的資本實力和專業(yè)技術(shù)把客戶的可保風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)負(fù)債表上，才能真正體現(xiàn)保險的價值。

　　波士頓咨詢集團(tuán)的資料顯示，到2035年，一年內(nèi)可以賣出1200萬輛無人駕駛汽車，等于770億美元。

　　無人駕駛技術(shù)的出現(xiàn)可能就不需要購買車險了，這是真的嗎?

　　史良洵并不這么認(rèn)為：“至少，無人駕駛技術(shù)不會這么快出現(xiàn)。”

　　大西洋再保險公司責(zé)任險臨分業(yè)務(wù)核保人黃筱薇則指出，無人駕駛技術(shù)的出現(xiàn)是大勢所趨，問題是誰將成為第一個擁有這項技術(shù)的人。但無論是誰，大家都已制定了具體的目標(biāo)和時間表。

　　那么，無人駕駛技術(shù)會對車險格局會產(chǎn)生哪些影響?

　　黃筱薇說，無人駕駛汽車就不需要司機，美國將會有400萬司機失業(yè)，這些司機包括了出租車司機、貨車司機、物流、巴士、私人司機等。“簡單說，這關(guān)系到意外險、醫(yī)藥險、雇主責(zé)任險，這些保費規(guī)模都會有所下降，或者說根本不需要買保險了。”黃筱薇進(jìn)一步指出，根據(jù)第三方統(tǒng)計，在英國，十大交通意外的原因全部是人為因素，排在第一的是駕駛員未仔細(xì)觀察，排在第二的是司機未能正確判斷其他車的路徑和速度，“如果采用了無人駕駛技術(shù)，這些問題可能都不存在”。

　　在這個過程中，保險業(yè)將會像“漏斗”一樣，損失整整7000億美元的保費。其中，最大部分來自于車險。目前，全球車險占產(chǎn)險的46%，在中國，這個比例更高，達(dá)76%。

　　抓住新機遇

　　無人駕駛技術(shù)會給車險帶來如此大的改變，保險業(yè)該如何應(yīng)對?

　　黃筱薇告訴記者：“未來30年，保險業(yè)將"擁抱"810億美元保費的機會。主要涉及制造業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、法律、教育四大領(lǐng)域。”

　　具體來說，影響最大的就是傳統(tǒng)汽車制造業(yè)，傳統(tǒng)汽車制造業(yè)必須和科技公司以及軟件公司合作，他們可能不會再賣車，而是租車，或者以共享車的方式。更重要的是，無人駕駛技術(shù)對道路等基礎(chǔ)設(shè)施提出了更高的要求。這就給工程保險提供了機會。

　　再來看教育領(lǐng)域，隨著新科技的高速發(fā)展，新的教育機構(gòu)、學(xué)科紛紛涌現(xiàn)，需要培養(yǎng)新人，這就涉及教育者險和科技責(zé)任險。法律方面也是如此。無人駕駛機車在路上行駛，一旦發(fā)生索賠案件，就不再是個人案件而是企業(yè)糾紛，律師責(zé)任險就需要擴大承保范圍。

　　“可以肯定的是，隨著新科技的發(fā)展，保險業(yè)管理的風(fēng)險會變得越來越復(fù)雜。” 黃筱薇認(rèn)為，“當(dāng)我們越來越接近無人駕駛汽車的時候，責(zé)任險就變得越來越重要，有一天會超越財產(chǎn)險。”

　　黃筱薇強調(diào)：“無人駕駛汽車是一個趨勢，傳統(tǒng)車險可能會完全被淘汰，不再是我們的"搖錢樹"，我們的建議就是了解新技術(shù)給保險業(yè)帶來的機會，更要了解這些新技術(shù)帶來的新風(fēng)險，這才是保險業(yè)未來發(fā)展的新動力(310328,基金吧)。”

　　來源：國際金融報