快速導讀
【資料圖】
還記得你在LPR轉軌的時候選擇的是浮動利率還是固定利率嗎?很多人可能不知道我在說什么。如果你選擇了固定利率,那么現在你后悔嗎?后悔該怎么辦呢?能不能跟銀行談判,要求銀行給你“后悔藥”呢?我們來說說這一個話題
究竟我在說什么?
大概在幾年前,當時全國的銀行都做了一次利率改革,就是把貸款利率按照LPR來定價,每個月的20號公布一次當月的LPR價格。同時,銀行要求存量的房屋按揭貸款客戶都進行轉軌的操作,就是從原來的貸款基準利率換成“LPR加減點”的方式來操作。如果在特定限期前你不操作,銀行就會默認幫你選擇“固定利率”的方式進行了變更。
當時,很多朋友都在想究竟應該選擇哪一種方案?固定利率和浮動利率是什么意思呢?我再來科普一次,固定利率就是按照固定一個利率水平不變了,在整個借款周期都不變。舉例,你當時的貸款利率是6%,那么不變的話,你剩下來的20年、30年都要按照這個6%來供樓。當然,這里有個好處,如果將來的貸款利率到10%,你就賺了,因為你是固定利率,無論外邊的世界利率變成怎么樣,對你都是沒有任何影響。相反,如果將來的貸款利率是1%,那么你就虧大了。
浮動利率是如何處理呢?假如你當時的利率水平是5.3%,而同期的LPR價格是4.3%,那么你就相當于“+100個基點”。這個規格在轉軌的時候已經確定了,一旦確定,往后除了LPR可以變更以外,其余的都不變。舉例,如果LPR是4.5%,那么你的月供就會變成5.5%,但是如果LPR降到3.5%,那么你的利率水平就會將到4.5%,比起你原來的5.5%降低了不少。這種浮動利率變化的最大特點是根據LPR的報價變化。當然,變化是按照年為單位,不是每個月都變化的。
當時有很多人就疑惑,究竟應該選擇哪一個呢?雖然不能明著說,其實我們當時都已經暗示過大家,可以考慮選擇浮動利率,因為按照西方發達國家的經驗來開,利率長期來說是下行的。也就是LPR的下行趨勢概率應該是高于上行的概率,當然不能夠寫包票,但是概率比較大!結果很多人選擇了固定利率,或者來不及操作,被默認執行固定利率?,F在就有點后悔了,畢竟LPR已經降了很多,不少選擇浮動利率的人都享受到了利率下調的福利。那怎么辦呢?
三個說法,究竟哪個正確?
第一個說法就是能不能找銀行談判?讓銀行調整利率?這個是不可能的,因為當時是你自己的選擇,所以銀行是不可能變卦,而且如果利率將來上行,銀行能夠反過來讓你去變更嗎?當然也是不行的。
第二個說法就是提前結清或者干脆就不管了。確實,與其為了每個月幾十塊或者100來塊的事情折騰確實不值得。提前結清,也是好辦法,不過關鍵是你有沒有那么多現金可以提前結清,你自己考慮一下。
第三個說法就是轉貸。轉貸的風險我們前幾期都講過,如果用其他貸款資金來還貸,或者轉到經營貸上,會面臨著被銀行抽貸的可能,風險極大的。所以建議大家不要亂操作。
其實,我們很難在利率事情上有太多的議價空間,畢竟每個人對未來經濟的走勢都有不同的見解,中國的金融市場還是一個彈性很大的載體,我認為任何操作和投資都應該保持足夠的靈活度比較好,畢竟我們的金融市場想象空間有時候還是蠻大的。
勝手金句
沒事,就幾十塊錢的事,努力賺錢提前結清內心就會舒服很多了。
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